Mi Primer Financiamiento Bancario de Negocio y mi primer Gran Error!

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Santa Cruz, 26 de Agosto de 2018

Algo irónico que veo, cuando la gente logra obtener su primer financiamiento bancario es aquel cuadro (fotografía inicial) que se asemeja casi como haberse sacado la lotería. Es una emoción tan especial que de cierta forma, se parece a un sentimiento puro y de regocijo, en el que se refugian con la idea de que todo estará mucho mejor de ahí para adelante, pero sabes algo querido lector?

EL RETO RECIÉN EMPIEZA!

Si eres uno de los afortunados, dueños de su propio negocio, que ha obtenido un financiamiento, debes saber que si tuvieras una mera noción de los efectos y responsabilidades que ganas al momento de recibir esa inyección de dinero o flujo de fondos operacionales, entenderías que lo hubieras pensado no una o dos, sino 10 veces antes de haber obtenido un préstamo y/o línea de crédito de un Banco.

No intento desanimarlos, pero el 95% de los seres humanos opta, por los beneficios de corto plazo (hasta 1 año), y solo un muy pequeño porcentaje aprende a controlar sus finanzas y sus emociones para postergar la satisfacción, por un bien o resultado mejor.

Que intento decirles en realidad? que existe una gran posibilidad, comprobada probabilísticamente, que malgastes tus nuevos fondos y no administres correctamente su riesgo e implementación.

Y me preguntarán, ¿acaso el banco no sabe eso, o me hubieran negado el financiamiento? Señores, «el banco nunca pierde» y es una frase muy cierta, y si has obtenido tu financiamiento es porque ellos creen que tu eres un buen negocio para ellos pagues o no pagues. Para ello, habrán asegurado todas las variables de RIESGO para no perder contigo, y de hecho podrían obtener más de lo que tu crees. Es por eso, que es cierto el dicho, el banco es tu amigo hasta donde les CONVIENE!!

Tenebroso pero es así. Bueno, preavisado este interesante detalle (Nótese el sarcasmo), vamos a darte ciertas recomendaciones para tus futuros financiamientos, porque si para  el presente solo has tomado, como guía o plan,  un presupuesto y un flujo de caja maquillado, solo para presentar al banco como requisito documental sin analizar los puntos claves, te ACONSEJO que corras donde un asesor financiero a ver tus riesgos y opciones.

Aqui les dejo las recomendaciones financieras para su primer financiamiento bancario:

  1. Planificación y Evaluación Financiera obligatoria siempre!! Sin duda, cuando eres dueño de negocio, y has atravesado diversas situaciones, te confías en la posibilidad de poder improvisar, ( y digo improvisar al trabajo que pudieras creer y hacer, sin tomar en cuenta algún método o plan para obtener información del flujo de fondos que crees NECESITAR y que crees podes CUBRIR) en la planificación financiera que realices para determinar tu estrategia financiera. Esto significa que debes tener una visualización de tus acciones en torno a 10 años mínimo de lo que deberías hacer y como deberías hacerlo para obtener tu Rentabilidad o Crecimiento Deseado y/o Permitido. Digo permitido, porque los sectores y la economía delimitan tu nivel de resultados que deseas ya que fluctúan el nivel de atractivo y de crecimiento según el país, la actividad, el timing, la demanda y oferta, etc.
  2. Curva de aprendizaje o de Errores. Cada empresario y funcionario tiene su backup o mochila de experiencia sobre muchos aspectos referentes a la operatividad del negocio, ya que es la parte que más demanda al principio para poder obtener el famoso Punto de Equilibrio. Pero la planificación queda relegada como una burocracia o teoría innecesaria. Esto afecta a la planificación, al tomar de manera muy poco seria este aspecto, ya que el emprendedor y el personal, creen los primeros 5 años, que lo saben todo y es ahí, donde empiezan a haber problemas, porque se debe buscar aprender, capacitarse o asesorarse siempre! Entonces, cuando al momento que no se entienda, cuanto tarda en implementarse un conocimiento, se cruzan con los errores de la curva de aprendizaje.  Existe mucha teoría al respecto, pero aquí te muestro en el gráfico siguiente, cual es la curva de aprendizaje habitual promedio de un emprendedor, por lo que tarda en aprender o implementar un conocimiento, o comprender que su conocimiento aprendido requiere una capacitación continua, y no creerse experto, sino SER un eterno estudiante de los negocios:CB6Nvz2UgAEXeBN4ef156d5f46d08e73fbcc5666536e621
  3. Contabilidad y Finanzas van de la mano. Si tu contabilidad va mal, o no es fiable, es poco probable que tomes buenas decisiones sobre tu negocio. Porque? Porque la contabilidad es el proceso de registrar y organizar TODA aquella información que las finanzas procesan para crear valor, rentabilidad y crecimiento de tu empresa. Te aconsejo adoptar un buen contador, y sino alguna plataforma de gestión de negocios que te permita tener estructurada toda la información de tu empresa, lo más completo posible para no perder ningún solo detalle de tus operaciones. Existen muchos sistemas, denominados  ERP o Enterprise Resource Planning, en Bolivia, los cuales son fáciles de operar y económicos (los mas caros y conocidos son SAP Business One, Oracle Financial Cloud, Microsoft Dynamic 365), algunos más nuevos que otros, como ser:  TuGerente.com, Gemgloo, Dualbiz, entre otros. Un poco más avanzado lograrán encontrar lo que se denomina BI o Business Intelligence, el cual permite obtener mediante el procesamiento de grandes volúmenes de información, los indicadores o puntos importantes que te permiten mejorar la efectividad de tu Decisión. Para el BI existen diferentes herramientas de datos como Big Data, Minería de Datos, entre otros.
  4.  Un poco de arte, y mayormente Disciplina! Un negocio que usa financiamiento  de Terceros, en este caso, bancario debe ser un negocio disciplinado en un 90% de  los casos, en sus decisiones, (como opinión personal) y el 10% pura creatividad sobre cada escenario o situación economica financiera que ocurriese, ya que la planificación, control y evaluación continua tiene que ser una política estricta y  permanente para estandarizar los procesos, y registrarlos para obtener información cuantitativa y cualitativa ordenada, fidedigna e inmediata. Así, se logrará desarrollar habilidades gerenciales en la toma continua de decisiones, especialmente bajo situaciones de crisis o presión. Pero existen ciertos casos, que se debe ser creativo al romper ciertas reglas pre establecidas, siempre y cuando, existan antecedentes del hecho, para poder respaldar la decisión gerencial. Un ejemplo muy claro para que comprendan: El caso de la franquicia multinacional McDonald,  que al momento de saber que podría entrar en quiebra, después de haber pagado la compra de toda la marca los hermanos Mcdonalds y haberse expandido sus primeras 79 sucursales en Estados Unidos en 1959,  tuvo que mirar el mercado Outsidethebox, y entender que sus ingresos tenian mejor proyección en los bienes raíces, pero enlazado con las franquicias de comida. Tomó uno decisión gerencial impresionante y ahora es un gigante de la Fast Food con 14.000 locales en el mundo.
  5. La Gestión del Riesgo. La incertidumbre o la imprevisibilidad es el factor más sigiloso y peligroso que existe en los negocios y sus financiamientos. Por ello, anticiparse a los problemas, si bien, tal vez denote una actitud pesimista para algunos, pero nada más erróneo que esa impresión. Poder identificar futuros contigentes o crisis, podría salvar tu empresa de manera muy puntual en más de una ocasión. Para ello, existen técnicas de identificación, (especialmente estadísticas, evaluación técnica, peritaje, Benchmarking, investigación de mercado, etc.), que permiten obtener una lista importante, la cual, se valorarán cualitativamente y cuantitavamente, para luego proponer acciones de mitigación y control, creando un plan respectivo y asignando responsables con cronogramas y lo más importante, un presupuesto para ello. Al existir cobertura de los riesgos, ya sea a través de instrumentos de servicios como los Seguros, o mantener una politica de Riesgos actualizada y disciplinada, permitirá proyectar los gastos, y crear fondos de contingencias, de tal forma que no existan SORPRESAS que tesorería no pueda cubrir, o que su ejecución cree un vacío en otras partidas presupuestarias, incluso en las cuotas de pagos al Banco. Ejemplos de riesgos en los negocios, es en el mantenimiento de maquinarias, en la cual,  se deberían establecer políticas correctivas o preventivas, previniendo posibles problemas que puedan surgir, antes que ocurran y evitar daños o efectos mucho más graves, especialmente el de dejar de producir, o tener accidentes laborales.
  6. Presupuestos eficientes y rápida respuesta al cambio. Crear una cultura de planificación y control de Utilidades permite crear empresas con disciplina y motivación constante. Deben utilizar las últimas técnicas administrativas y tecnológicas para lograr aplicarlo para obtener óptimos resultados. Esto permite tener información y políticas a seguir vitales para los financiamientos requeridos, ya sean capitales, bancarios, bonos, etc.
  7.  Liquidez sobrestimada y Ventas irreales. Cuando eres nuevo en el mundo de las proyecciones y estadísticas, tiendes a sobrevalorar los escenarios, con los cuales se desenvolverá tu emprendimiento. Es comprensible que la actitud primaria de un emprendedor, sea ser Optimista, pero no CIEGO o imprudente. Debes ser consciente, sino tienes experiencia en modelos de proyección, que debes previsionar o proyectar tus ingresos, especialmente en ventas, tomando en cuenta un escenario Normal, Optimista y Pesimista. En todos ellos, debe existir un nivel de factibilidad y/o plan B,  para continuar creciendo. Para esto, es importante conocer técnicas, asesorarse con economistas, marketeros del sector u otro profesional idóneo.  Al realizar esto, lograrás planificar tus ingresos de manera menos riesgosa, para evitar los puntos de quiebre, vacío, o iliquidez la cual en niveles muy alto, producen la quiebra técnica de la empresa, al no poder con tus pagos y obligaciones o los pasivos circulantes o de corto plazo. Menos aún los de largo plazo o financiamientos de más de 1 año. Existen diferentes métodos de financiamiento de corto plazo, para evitar estos incidentes. Pueden crear un política dilatada de cuentas por pagar, crédito de tus proveedores, financiamiento con las obligaciones tributarias, etc.
  8. Análisis de sensibilidad.- El análisis de sensibilidad es parte vital de la evaluación financiera de todo proyecto que permite sopesar la sostenibilidad de la propuesta económica o proyección. Permite conocer cuales deberían ser los rangos con los que se reduce la rentabilidad en situaciones críticas o de fluctuación y/o riesgos. Una herramienta tecnológica muy importante es la Simulación financiera a través de la Simulación de Monte Carlo. Esto es una técnica matemática computarizada que realizar un análisis de riesgo en base a combinaciones aleatorias, generando resultado de distribución probabilísticos (Ej. Modelo Campana), de acuerdo a un rango de datos, y así obtener un análisis cuantitativo para la toma de decisión. Esta técnica es utilizada por profesionales de campos tan dispares como los de finanzas, gestión de proyectos, energía, manufacturación, ingeniería, investigación y desarrollo, seguros, petróleo y gas, transporte y medio ambiente. Esta técnica permite iterar o probar en más de 10.000 escenarios de acuerdo al modelo y rangos adoptados, buscando datos como: Desviación, VAN, VAN Promedio, entre otros. Este sistema se puede encontrar en diferentes software, pero el más popular es el Crystal Ball de Microsoft Office en Excel, como se puede ver en el siguiente gráfico:crystal-ball-1
  9.  El telecospio de la economía al día. Algo muy claro es que lo que sucede en el mundo, especialmente sobre economía, nos afecto directa o indirectamente todos los días. Antes de emprender un financiamiento importante es necesario buscar información de los vientos macroeconómicos y microeconómicos que puedan explicarte cuales son las fuentes de posibles riesgos que hay que preveer y cuales serían los posibles cambios especialmente en tasas de intérés, inflación, conversión de divisas, la balanza comercial, etc… que te arroje indicadores para definir los tipos de instrumentos financieros, volumen de endeudamiento y su respectivo costo que deberías asumir en una proyección a 10 años. Es muy común que sea piense que la situación no cambiará cuando todo está muy bien, pero los profesionales del telescopio económico, vigilarán cada decisión que tomes preavisándote en muchas casos de no tomar ciertas decisiones financieras.
  10. Comunicación y Liderazgo. Al momento de emprender un cambio importante en tu organización, debes tener un liderazgo que permita llevar el mensaje a todos los puestos de tu empresa, que los motive día a día mantener la productividad siempre. Esto se logra con ciertas habilidades que se deben aprender, para obtener lo mejor de tus recursos humanos, sin necesidad de invertir en nuevo empleados o nuevas tecnologías, si no fuera extremadamente necesario. La comunicación asertiva es un claro ejemplo de herramienta para hacer llegar tu visión a toda la cadena de valor de tu negocio a través de la comunicación respetuosa y proactiva, empática con las emociones y la manera del COMO emitir tu mensaje a los demás.

No dudo que esto te ayudará a mitigar o reducir en gran parte el RIESGO (uso mucho esta palabra porque es un término que deberás conocer muy bien en finanzas), pero siempre deberás asesorarte o capacitarte continuamente, porque la falta de educación y experiencia genera una curva de aprendizaje muy lenta, en la cual solo, mejorará con los ERRORES y esto querido amigo, a veces es tan fuerte y desalentador que muchos no se recuperan de dichas perdidas financieras.

Si tienes algún comentario o pregunta, respecto a estos puntos anteriores u otros, puedes enviarme un correo a info@torreliolawfirm.com o  escribirme a las redes sociales, con gusto podremos resolver todas las dudas que tengas.

Se precavido, edúcate y sobre todo busca consultores con experiencia en el sector ;). Ánimo y Suerte!

Créditos Foto: Flickr

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